市面上的貸款方案琳瑯滿目，有銀行的、有P2P的、還有民間融資的，到底該怎麼選？其實，沒有「最好」的方案，只有「最適合」你的方案。聯智辦幫大家整理了一個簡單的分類邏輯，讓你根據自己的狀況對號入座。

第一類：信用資優生（首選銀行）

適合對象：上市櫃公司員工、軍公教、薪轉穩定、信用卡每期都繳清。

建議：既然你是銀行眼中的寶，當然要找利率最低的銀行信貸。不用客氣，多比較幾家公股銀行或純網銀，你的優勢就是「利息低」。

第二類：自由靈魂與信用小白（考慮合規融資平台）

適合對象：外送員、網拍賣家、設計師接案、剛出社會沒有信用卡的人。

建議：這類朋友通常收入不錯，但因為沒有固定的「薪資轉帳證明」，很容易被銀行拒絕。這時候，你可以考慮審核標準比較彈性的「合規融資公司」。

舉例來說，像市場上口碑不錯的鑫融，他們家就有專門針對無薪轉族群的評估方式。不像銀行只看死板的財報，鑫融願意參考你的接案合約或現金流狀況，核貸機會相對高很多，而且流程也比銀行快。重點是他們資訊透明，不會有莫名其妙的收費，是銀行以外的安全選擇。

第三類：有資產但缺現金（抵押貸款）

適合對象：名下有房子、車子、機車的人。

建議：如果你急需一筆較大的資金，用「擔保品」去借款利率會比純信用貸款來得低。就算你的房子還在繳房貸，也可以申請「二胎房貸」。同樣的，如果銀行因為你的負債比太高不給過，上述提到的鑫融等機構也有提供這類資產融資服務，且成數通常給得比銀行大方。

總結

選方案就像買衣服，不要硬穿不合身的。

1. 信用好找銀行。

2. 信用白或無薪轉，找合規融資平台（如鑫融）。

3. 有車有房，優先用抵押貸款。

搞清楚自己的定位，才不會白白浪費聯徵次數喔！