在向銀行申請貸款的過程中，「貸款照會」是決定核貸成功與否的關鍵環節。許多申請人在遞交申請書後，會感到焦慮不安，擔心接到銀行的電話，甚至不知道該如何應對。其實，貸款照會並非銀行刻意刁難，而是審核流程中不可或缺的安全機制與資訊確認。本文將帶您深入解析貸款照會的定義、目的，以及銀行在電話中審核的重點，助您從容應對。

什麼是貸款照會？銀行審核的核心流程

貸款照會（Loan Verification），簡而言之就是銀行在收到申請件後，由審核人員（徵信員）撥打電話給申請人或相關單位，進行身分確認與資料核實的過程。這通常發生在申請資料送達後的 1 至 3 個工作天內。

在台灣的金融實務中，貸款照會主要分為兩種類型：

• 個人照會：撥打申請人的手機，核對身分證字號、出生年月日、現居地址等個人資訊，並確認貸款用途。
• 照會：撥打申請人填寫的任職公司電話，確認申請人是否確實在此任職、職位名稱以及到職時間。

銀行撥打照會電話的 3 大核心目的

銀行之所以不惜耗費人力進行電話照會，主要基於以下三個核心目的：

1. 防範冒名申請與詐騙
隨著數位金融普及，線上申請貸款變得容易，但也增加了身分冒用的風險。透過即時的電話問答，銀行可以確認「申請人本人」確實有借款意願，防止詐騙集團利用盜取的個資進行非法借貸。

2. 驗證資料的真實性
書面資料可能存在造假空間，透過口頭詢問，審核員會觀察申請人的回答是否與申請書、勞保明細或薪轉紀錄一致。若出現明顯出入，銀行會懷疑申請人提供虛假訊息，進而影響信用評分。

3. 評估借款人的還款意願與穩定性
透過通話過程，審核人員能初步判斷申請人的溝通能力與情緒狀態。一個邏輯清晰、誠實應答的借款人，通常會被視為風險較低的族群。

照會電話常見問題：掌握這些重點不失分

在照會電話中，銀行通常會圍繞著以下幾個方向進行詢問，建議申請人事先做好準備：

• 基本資料核對：如出生年月日、戶籍地址、手機號碼等，這是最基礎的門檻。
• 工作背景確認：包括公司全稱、任職部門、職位、工作年資以及工作內容簡述。如果是透過公司總機轉接，銀行也會測試是否能找到本人。
• 收入狀況：銀行會詢問月薪大約多少、發薪日是哪一天，以及有無其他獎金。
• 貸款用途：這是非常關鍵的一環。銀行偏好結構性用途（如：房屋修繕、購車、投資週轉），若回答用於「償還賭債」或語焉不詳，極可能被拒貸。
• 現有債務：詢問目前是否有其他信用卡循環、車貸或信貸，用以核對聯徵中心（JCIC）的資料。

銀行初步審核的隱形重點：除了聽，還看什麼？

除了電話中的對答，銀行的初步審核（徵信）還會結合以下數據進行評估：

1. 聯徵分數與信用往來紀錄
銀行會調閱聯徵紀錄，查看申請人是否有遲繳紀錄、信用卡是否動用循環利息，以及近三個月內被查詢次數（近三查）。如果頻繁向多家銀行申請，會被視為「資金需求孔急」，風險度大幅上升。

2. 負債比（DBR22）限制
根據金管會規定，個人在所有金融機構的無擔保債務總額，不得超過月薪的 22 倍。在照會過程中，銀行會重新計算申請人的收支比，確保放款後申請人仍有足夠的還款能力。

3. 工作穩定度與產業性質
銀行普遍偏好「三師」（醫師、律師、會計師）、公務員或上市櫃公司員工。若任職公司規模較小或年資不足半年，照會時的審核力道會相對嚴格。

順利通過貸款照會的實戰技巧

為了確保貸款流程順利，建議您遵循以下幾個應對技巧：

• 誠實為上策：回答內容必須與申請書填寫的資料完全一致。一旦被發現說謊，不僅該次貸款會被拒絕，還可能在銀行內部留下負面紀錄。
• 保持通訊暢通：在申請後的幾天內，務必接聽陌生來電。若多次漏接，銀行可能會直接退件或延後撥款。
• 語氣堅定且平穩：不需要過度緊張，正常應對即可。若對某項細節不確定，可以禮貌表示「請稍等，我確認一下數據」再回答。
• 不要透露過多負面資訊：如果銀行沒問，不需要主動提及最近支出壓力很大或準備離職等不利於審核的資訊。

結語

貸款照會並不可怕，它是銀行確認風險與保障雙方權益的必要流程。只要您的資料真實、回答邏輯一致，並且對自己的財務狀況有充分了解，通常都能順利過關。在接到照會電話前，不妨先將申請書副本或工作內容重點看過一遍，以最自信的態度完成這道「最後面試」。